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　　金融與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型應(yīng)良性互動，金融業(yè)根植于實體經(jīng)濟、服務(wù)于實體經(jīng)濟，必須與實體經(jīng)濟相協(xié)調(diào)，通過轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展理念，促進(jìn)金融業(yè)自身快速發(fā)展，可以實現(xiàn)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。金融既是宏觀經(jīng)濟調(diào)控手段，又是資源配置、資金融通的工具。加強金融業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，優(yōu)化金融資源配置效率，有利于促進(jìn)消費、投資和出口均衡增長模式的轉(zhuǎn)變、推進(jìn)自主創(chuàng)新、加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，這也是我國實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的著力點。同時，金融業(yè)的發(fā)展離不開其所面臨的經(jīng)濟環(huán)境和條件。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式實質(zhì)是一次深刻的經(jīng)濟變革，將對經(jīng)濟環(huán)境產(chǎn)生深刻的影響，從而對金融業(yè)產(chǎn)生大量新的需求。

　　金融機構(gòu)的成本、風(fēng)險和收益匹配角度來看，給中小企業(yè)發(fā)放貸款并不符合大型銀行最優(yōu)的市場行為。這也是為什么小微企業(yè)融資難、融資貴。特別是在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經(jīng)營風(fēng)險相對較小、談判能力更高點的企業(yè)傾斜，使得銀行貸款更偏好大型國有企業(yè)，大企業(yè)獲得信貸支持的優(yōu)勢更加明顯，小微企業(yè)面臨較為嚴(yán)峻的信貸擠出壓力。

　　由于中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但是，每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同，銀行貸款的單位交易成本上升，因此對于同樣數(shù)額的貸款，銀行對中小企業(yè)貸款較大企業(yè)而言，單體成本大很多。

　　這使得中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比上規(guī)模的資金融資利率平均高出2個到4個百分點。這僅僅是從操作成本的角度考慮，再加上小企業(yè)相對于大企業(yè)更易受經(jīng)濟波動的影響，不確定性程度高，風(fēng)險也更大，由此小微企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險溢價顯然更高。

要提高小微企業(yè)的信貸可獲得性，有以下幾個可選途徑：

　　一是健全金融服務(wù)體系，發(fā)展多層次信貸市場，大力發(fā)展小型金融機構(gòu)。中小銀行與中小企業(yè)具有天然的對接性，能夠為小微企業(yè)提供“量體裁衣”的服務(wù)。

　　二是讓資金價格“隨行就市”，根據(jù)“收益覆蓋風(fēng)險”的原則，真實反映銀行在小微企業(yè)提供信貸中承擔(dān)的風(fēng)險及成本。

　　三是提高小微企業(yè)信貸的風(fēng)險容忍度，監(jiān)管部門在呆賬準(zhǔn)備金稅前扣除、不良貸款稅前核銷等方面提供匹配的優(yōu)惠措施，提高商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)的積極性。

　　目前，小微企業(yè)信貸服務(wù)的金融監(jiān)管環(huán)境在逐步優(yōu)化，包括對中小企業(yè)貸款增速的要求、不良率差異化考核、專項金融債的發(fā)行等。

　　金融體系的完善以及小型金融機構(gòu)的建設(shè)則是一個長期漸進(jìn)的過程，因此當(dāng)前最為直接有效的途徑無疑是發(fā)揮風(fēng)險定價在信貸資源配置中的基礎(chǔ)作用，盡可能推動金融供需方激勵兼容。為中小企業(yè)提供良好的服務(wù)平臺。