余杭：今年上半年全區(qū)貨幣信貸運(yùn)行分析報(bào)告

    中長(zhǎng)期貸款占比較高。6月末，4家國(guó)有商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款余額占比在80%左右，上半年9家銀行中長(zhǎng)期貸款增量占比超90%以上。中長(zhǎng)期貸款期限較長(zhǎng)，其存量貸款調(diào)整難度較大，部分銀行只能通過(guò)壓縮短貸來(lái)降低或控制規(guī)模。

    貸款投放不均衡。一季度12家銀行貸款新增48.4億元，占其全部新增貸款的118.9%，而二季度除4家銀行比上季度略有增加外, 2家銀行無(wú)增加，6家銀行負(fù)增長(zhǎng),這種信貸不均衡投放不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)正常經(jīng)營(yíng)。

    小企業(yè)貸款仍困難。對(duì)于成長(zhǎng)型中小企業(yè)和微小企業(yè)，多數(shù)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，信貸資金支持意愿仍較低。據(jù)對(duì)25家成長(zhǎng)型中小企業(yè)調(diào)查，上半年25家企業(yè)共融資3750萬(wàn)元，其中90%的資金來(lái)自民間借貸。

    部分股份制銀行信貸投放轉(zhuǎn)向政府性項(xiàng)目建設(shè)，中長(zhǎng)期貸款占比大幅提高。6月末，6家股份制銀行中長(zhǎng)期貸款余額78億元，同比增長(zhǎng)131.5%，同比提高90個(gè)百分點(diǎn)，比上年末提高42.8個(gè)百分點(diǎn)。1—6月中長(zhǎng)期貸款新增21.6億元，占其全部新增貸款的163.6%，同比提高114.2個(gè)百分點(diǎn)。

    少數(shù)銀行信貸投放能力趨弱。如5家銀行貸款投放與2008年同比少增6.5億元，與2009年同比少增3.6億元，今年1—6月同比少增9.7億元。

    少數(shù)銀行金融服務(wù)、辦事效率及工作作風(fēng)有待提高。帳戶(hù)開(kāi)立、貸款卡年審、現(xiàn)金服務(wù)等業(yè)務(wù)中客戶(hù)經(jīng)常有投訴發(fā)生；中間業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目過(guò)多、收費(fèi)也偏高；辦理貸款手續(xù)仍繁瑣，尤其是評(píng)估登記耗時(shí)較長(zhǎng)，放貸效率不高；不按時(shí)向人民銀行報(bào)送報(bào)表及材料，個(gè)別銀行甚至不報(bào)。

    至6月末，全區(qū)人民幣不良貸款余額6.6億元，比年初增加7222萬(wàn)元，不良率為0.76%，不良率與上年末持平。工業(yè)、房地產(chǎn)及政府融資等領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。原材料、勞動(dòng)力等成本上漲明顯，加上貸款利率也有所上升，部分企業(yè)財(cái)務(wù)成本增加，流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難；二是房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。6月末全區(qū)房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)39.9%，而商品房成交面積同比下降43.6%，少數(shù)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是政府融資平臺(tái)資金風(fēng)險(xiǎn)。部分政府融資平臺(tái)項(xiàng)目存在信息不透明、貸款授權(quán)保障及承諾不夠規(guī)范等問(wèn)題。雖然國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)地方融資平臺(tái)的規(guī)范管理，但由于政府融資期限長(zhǎng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)的判定需較長(zhǎng)時(shí)間。

    中國(guó)人民銀行余杭支行針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中存在的問(wèn)題，提出5點(diǎn)對(duì)策與建議。

    一是保持信貸總量合理適度增長(zhǎng)，支持全區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

    在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下保持全年信貸合理適度增長(zhǎng)，促進(jìn)全區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。首先是總量要合理。各商業(yè)銀行要按照余杭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，合理確定貸款增長(zhǎng)計(jì)劃。應(yīng)積極向各自的上級(jí)行爭(zhēng)取更多的貸款規(guī)模。余杭農(nóng)村合作銀行要加強(qiáng)與省聯(lián)社溝通，爭(zhēng)取更多資金規(guī)模，增強(qiáng)信貸投放能力。政府有關(guān)部門(mén)也應(yīng)為商業(yè)銀行貸款投放創(chuàng)造良好條件。其次是結(jié)構(gòu)要合理。各商業(yè)銀行要切實(shí)調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，積極促進(jìn)余杭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，集中力量支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)，支持傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，各商業(yè)銀行要保持中長(zhǎng)期貸款的適度增長(zhǎng)，尤其要充分滿(mǎn)足在建項(xiàng)目后續(xù)資金需求，防止項(xiàng)目資金鏈斷裂。第三是投放節(jié)奏要合理。信貸均衡投放有利于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。各商業(yè)銀行要切實(shí)改進(jìn)績(jī)效考核辦法，科學(xué)合理地把握信貸節(jié)奏，增強(qiáng)月度和季度間信貸投放的均衡性，避免出現(xiàn)月末和季末沖高現(xiàn)象。

    二是著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

    各商業(yè)銀行要將優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)作為當(dāng)前和今后一段時(shí)間的重要工作，既促進(jìn)近期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，又支持和推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為余杭經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也為銀行資產(chǎn)安全提供可靠保證。要積極支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。要繼續(xù)支持余杭重大基礎(chǔ)設(shè)施、重要民生工程、電力和燃?xì)獾饶茉唇ㄔO(shè)項(xiàng)目以及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的要求和項(xiàng)目需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力支持企業(yè)技術(shù)改造、自主創(chuàng)新、節(jié)能減排和兼并重組，使結(jié)構(gòu)優(yōu)化邁出實(shí)質(zhì)性步伐。同時(shí)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)必須堅(jiān)持有保有壓，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)的信貸支持。要繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度，加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難。要積極探索和創(chuàng)新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下適合“三農(nóng)”的信貸方式，擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，原則上凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、處置轉(zhuǎn)讓渠道暢通、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以嘗試用于抵質(zhì)押，從而提高“三農(nóng)”有效融資需求的滿(mǎn)足率。

    三是加強(qiáng)金融創(chuàng)新工作力度，滿(mǎn)足有效信貸需求。

    要通過(guò)金融創(chuàng)新，盤(pán)活貸款存量，用好有限貸款規(guī)模，緩解資金供求矛盾。要以中小企業(yè)信貸政策執(zhí)行及效果評(píng)估為契機(jī)，加快推進(jìn)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押貸款、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，增加抵（質(zhì)）押品種，擴(kuò)大抵（質(zhì)）押范圍。學(xué)習(xí)借鑒浙商銀行小企業(yè)聯(lián)保貸款成功經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)各銀行廣泛開(kāi)展小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。政府相關(guān)部門(mén)要積極探索建立小企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，逐步完善小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和再擔(dān)保機(jī)制等配套政策體系，為推廣小企業(yè)聯(lián)保貸款創(chuàng)造有利條件。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，盡快把村民一日貸、小額貸款豐收卡、林權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品推廣到全區(qū)。配合政府大力發(fā)展直接融資業(yè)務(wù)，下半年相關(guān)商業(yè)銀行要積極做好5億元中小企業(yè)集合票據(jù)的承銷(xiāo)工作。要?jiǎng)?chuàng)新金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作機(jī)制，采取更有力措施，進(jìn)一步改善地區(qū)金融生態(tài)，增強(qiáng)余杭對(duì)國(guó)內(nèi)外各類(lèi)資金的吸引力。

    四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    加強(qiáng)對(duì)工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金鏈、大額資金動(dòng)向等監(jiān)測(cè)，尤其要重點(diǎn)關(guān)注異地貸款、民間借款、其他資金往來(lái)以及經(jīng)營(yíng)狀況的變動(dòng)情況。加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)測(cè)研究，密切關(guān)注市場(chǎng)，關(guān)注房地產(chǎn)調(diào)控新政實(shí)施的影響，將監(jiān)測(cè)結(jié)果及時(shí)上報(bào)。加強(qiáng)對(duì)已貸房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款的管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)收回，切實(shí)防范化解房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)信貸的相關(guān)新政，對(duì)個(gè)人貸款和新項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款按照國(guó)家規(guī)定嚴(yán)格審批，避免風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。加強(qiáng)政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與分析評(píng)估，積極與地方政府溝通以建立好信息披露和溝通渠道，落實(shí)相應(yīng)的貸款保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持對(duì)政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的資金支持，推動(dòng)我區(qū)地方項(xiàng)目建設(shè)的健康發(fā)展。政府部門(mén)尤其法院要支持銀行防范和處置不良貸款。

    五是進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，營(yíng)造良好的信貸投放環(huán)境。人民銀行要把改進(jìn)金融服務(wù)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，創(chuàng)造性地做好金融服務(wù)各項(xiàng)工作，讓政府、企業(yè)、居民滿(mǎn)意。要加強(qiáng)企業(yè)債務(wù)融資工具宣傳和培訓(xùn)，引導(dǎo)更多企業(yè)進(jìn)入銀行間市場(chǎng)發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)。研究制定促進(jìn)余杭外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外匯政策措施。支持境外機(jī)構(gòu)為外貿(mào)加工企業(yè)提供境內(nèi)融資擔(dān)保。簡(jiǎn)化境外投資管理環(huán)節(jié)，推動(dòng)企業(yè)集團(tuán)開(kāi)展境外戰(zhàn)略并購(gòu)。繼續(xù)拓寬國(guó)庫(kù)服務(wù)領(lǐng)域，逐步擴(kuò)大國(guó)庫(kù)直接支付業(yè)務(wù)的種類(lèi)和范圍。進(jìn)一步完善財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，擴(kuò)大電子繳稅比例。加快農(nóng)村支付體系建設(shè)步伐。充分利用征信系統(tǒng)信息，幫助政府、銀行和企業(yè)提高貸款供求“對(duì)接”效率。積極開(kāi)展調(diào)查研究，為地方政府提供有效的決策支持。各商業(yè)銀行也要積極借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶(hù)特點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)方式，擴(kuò)展服務(wù)范圍，提高服務(wù)水平，充分滿(mǎn)足多層次的金融需求。